г. Кемерово, ул. 9 января, д. 12, оф. 9

gallery/123456
gallery/1234567
gallery/адрес

В предыдущих статьях мы разбирали, как вернуть деньги за страховку по кредиту, если она Вам не нужна, но отказаться при оформлении не получилось. Однако многих заемщиков интересует: можно ли вернуть деньги, уплаченные за страховку, если кредит был погашен досрочно? Данная статья посвящена ответу на этот вопрос.

По общему правилу гражданского законодательства, при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не возвращается (п.3 ст.958 Гражданского кодекса). И хотя этой же статьей установлено, что договором страхования может быть предусмотрен иной порядок, страховщики не спешат вносить изменения в договоры, поскольку в этом случае закон на их стороне, а менять условия договора в пользу страхователей им просто невыгодно. Тем не менее, из данного правила есть исключение.

В марте 2018 года Верховный суд вынес определение в пользу заемщика, в котором указал, что страховая премия, уплаченная за весь период страхования подлежит возврату в сумме пропорционально сроку, оставшемуся до погашения кредита по графику при следующих условиях:

- договор страхования неразрывно связан с кредитным договором, т.е. в тексте договора страхования есть ссылка на этот кредитный договор;

- выгодоприобретателем по договору страхования является третье лицо (как правило, банк, или, например, автосалон – при автокредитовании), а не сам заемщик или члены его семьи;

- объектом страхования по договору является не жизнь и здоровье заемщика или иных лиц, а риск невозврата кредита заемщиком, т.е. риск третьего лица, которое при наступлении страхового случая несет убытки. Иными словами, страховым случаем должна являться неуплата по кредитному договору в силу определенных обстоятельств, в результате чего банку причиняются убытки, компенсировать которые обязуется страховая компания;

- страховая сумма по договору страхования соответствует сумме полученного кредита и изменяется в течение срока действия договора в соответствии с изменением остатка ссудной задолженности по кредиту.

Если все эти условия соблюдаются, заемщик имеет право вернуть часть уплаченной страховой премии после досрочного погашения кредита.

Логика Верховного суда следующая. При досрочном погашении кредита остаток ссудной задолженности становится равным нулю. Соответственно, страховая сумма также обнуляется. Следовательно, договор страхования теряет свой смысл, так как при наступлении страхового случая выгодоприобретатель ничего не получит. С другой стороны, отпадает сама необходимость страхования, поскольку исчезает риск невозврата кредита в связи с его досрочным погашением. Если заемщика с банком больше не связывают кредитные обязательства, банк не имеет право на получение выплат по договору страхования, следовательно, страховщик обязан вернуть часть страховой премии, полученной авансом при заключении договора.

Есть хорошая новость от законодателя. С 1 сентября 2020 года вступает в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)» и статью 9-1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно этому закону, в случае полного досрочного погашения кредита заемщиком, у которого есть договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить ему страховую премию за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Для примера. Допустим, при получении кредита на срок 5 лет Вы уплатили страховую премию за весь срок в размере 100 тыс. руб. Кредит погасили досрочно через 2 года.

При соблюдении вышеперечисленных условий Вы имеете право вернуть неиспользованную сумму страховой премии в сумме 100 000/5*(5-2) = 60 000 руб.

Законом также введено понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.  Он считается таковым, если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия кредитования, в том числе в части срока возврата кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости кредита,

- либо выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Под это понятие подпадают все страховки, которые предусматривают возможность изменения банком условий кредитования (повышения ставки) при отказе от нее, либо по которым банк является выгодоприобретателем, кроме тех договоров страхования, которые прямо предусмотрены законом (например, страхование имущества при ипотеке).

Также закон предусматривает обязанность кредитора предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита без страховки, если она по закону не является обязательной (подробно было рассмотрено в статье).

Таким образом, возможность вернуть часть страховки в случае полного досрочного погашения кредита будет прямо закреплена федеральным законом, а не только позицией Верховного суда. Однако следует иметь в виду, что данный закон не имеет обратной силы и распространяется только на кредитные договоры и договоры страхования, заключенные, начиная с 01.09.2020.

Если же Вы планируете оформить кредит после этой даты и досрочно погасить его – Вы имеете полное право вернуть часть страховки. Юридическая компания FemidaForce готова помочь Вам в этом.

Узнать более подробную информацию Вы можете, позвонив нам или оставив заявку на нашем сайте.

gallery/hezua6ikxko