г. Кемерово, ул. 9 января, д. 12, оф. 9

«Кредит выдаем только при оформлении страховки».

Знакомая фраза?

Очень часто при получении кредита банки предлагают оформить добровольное страхование жизни, здоровья или имущества. При этом Вам могут сказать, что без оформления страховки Вы не сможете получить кредит, таким образом, не оставляя Вам выбора. Как правило, это происходит уже после одобрения кредита, когда человек готов подписать документы на любых условиях.

При этом банки умалчивают, что страхование далеко не всегда является обязательным условием для получения кредита. Есть два основных типа кредитования, при которых оформление страховки – обязательное условие:

 -когда кредит выдается на приобретение конкретного имущества – недвижимости, автомобиля и т.п. (так называемые целевые кредиты). В этом случае страхованию подлежит имущество, приобретаемое за счет кредитных средств;

  -когда кредит выдается под залог уже имеющегося имущества (залоговые кредиты). К ним относятся, например, ипотечные кредиты, потребительские кредиты под залог автомобиля. Страхуется в этом случае имущество, передаваемое в залог банку.

В обоих случаях обязательным является только страхование имущества, которое приобретается заемщиком либо выступает в качестве залога. В случае отказа от страховки банк имеет право отказать в выдаче кредита или потребовать его досрочного погашения.

Прочие виды страхования – жизни, здоровья, ответственности по кредитному договору – являются добровольными, и их отсутствие не может служить причиной отказа в кредитовании.

Определить правомерность требования страховки можно также в зависимости от того, кто является выгодоприобретателем по договору страхования – заемщик или банк. От этого зависит связь кредитного договора со страхованием.

Если в качестве выгодоприобретателя указан банк, условие о страховании, как правило, включается в кредитный договор. В этом случае банк минимизирует свои кредитные риски, так как именно он будет являться получателем страховой выплаты в случае потери залогового имущества или невозможности возврата кредита из-за непредвиденных обстоятельств.

Тем не менее обязательным для предоставления кредита может быть только условие о страховании имущества, указанного в кредитном договоре. Заставить Вас страховать в пользу банка собственную жизнь, здоровье или имущество, не являющееся предметом кредитного договора, никто не вправе. Включение таких условий в кредитный договор является нарушением ст. 421 Гражданского кодекса РФ (Свобода договора), а также ст. 16 Закона о защите прав потребителей, и может являться основанием для признания договора недействительным.

Если же выгодоприобретателем по договору страхования выступает сам заемщик, это совершенно другая ситуация. Страховка в данном случае никак не связана с фактом получения кредита, а требование оформить страховку не обусловлено ничем, кроме желания банка заработать на комиссии.

Подобная ситуация знакома многим автовладельцам, когда страховщики при оформлении ОСАГО требуют заключить еще и договор страхования жизни, например, выдумывая различные причины для этого. Никакой взаимосвязи между этими договорами нет, однако страховые компании, пользуясь отсутствием выбора у людей, часто вынуждают их платить за ненужные услуги, чтобы получить то, что им действительно нужно.

Если банк для подписания кредитного договора требует оформить страхование, по которому выгодоприобретателем являетесь Вы сами, – это прямое нарушение вышеупомянутых норм законодательства. Вы имеете право обратиться с соответствующим заявлением в Управление Центрального Банка, которому подконтролен этот банк, а также в органы Роспотребнадзора. Зачастую хватает простого упоминания этих статей в разговоре с сотрудником банка, чтобы он понял, что навязывание Вам ненужной страховки может повлечь неблагоприятные последствия для банка.

В настоящее время банки редко идут на прямое нарушение закона при навязывании страховок, поскольку с одной стороны, увеличился общий уровень правовой грамотности населения, с другой – юристами наработана обширная судебная практика в пользу заемщиков по делам о возврате страховок. Поэтому подобные грубые методы уже невыгодны для банков. Но так как желание получать деньги из воздуха, продавая ненужные страховки, никуда не делось, разрабатываются новые способы заставить заемщиков подписать договор страхования.

Одним из таких способов является включение в кредитный договор условия о повышении процентной ставки по кредиту в случае отказа от страхования в пользу банка. Данное условие не противоречит гражданскому законодательству, поскольку не содержит элемента принуждения – клиенту предоставляется выбор: или оформить страховку, или платить по повышенной ставке. Однако менеджеры банка при заключении кредитного договора всячески пытаются уговорить заемщика оформить именно страховку, убеждая его, что в противном случае он будет переплачивать намного больше. К сожалению, большинство людей ведутся на эту уловку, подписывая договор страхования, и потом вынуждены платить за ненужную им услугу.

В действительности причина совсем в другом. Большинство банков работают со своими страховыми компаниями (при этом крупнейшие банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, имеют принадлежащие им страховые компании), условия страхования в которых, как правило, далеки от рыночных. Кроме того, сам банк зарабатывает на комиссии за привлечение клиента для страховой компании. Несложно догадаться, за чей счет уплачивается эта комиссия.

Между тем несложно рассчитать, действительно ли приобрести страховку выгоднее, чем платить кредит по увеличенной ставке. Сотрудники банка будут уверять, что да, и приводить в подтверждение астрономические суммы переплаты за счет повышения ставки. Однако простые расчеты показывают, что это не так. Дело в том, что так называемая страховая премия при заключении договора страхования, как правило, выплачивается сразу за весь срок кредитования. Размер страховой премии в среднем составляет 20-30 % от суммы самого кредита, в отдельных случаях может доходить до 50 %. Согласитесь, при сумме кредита, например, в 500 тыс. рублей это немало!

Однако и это еще не все. Поскольку заплатить сразу такую сумму человек, вполне естественно, не может, банк включает ее в общую сумму кредита и начисляет на нее проценты так же, как и на сумму, выдаваемую заемщику «на руки».

Что происходит в итоге? Заемщик подписывает кредитный договор, например, на 700 тыс. рублей, однако получает из них только 500 тысяч, остальные 200 – это страховка, т.е. эти деньги человек даже не видел! Тем не менее платить проценты ему придется на всю сумму кредита, указанную в договоре, а не только за фактически полученные деньги.

Рассмотрим на конкретном примере. Допустим, Вы оформили кредит на 500 тыс. рублей, а также приобрели страховку за 200 тыс. руб. При процентной ставке 15 % годовых и сроке кредитования пять лет размер ежемесячного платежа составит 16 653 рубля, а общий размер переплаты по процентам – 299 177 рублей. Однако не забываем, что Вы получили только 500 тыс. рублей, следовательно, еще 200 тыс. рублей также относим к переплате. Итого, за 5 лет Вы переплатите банку почти 500 тыс. руб., т.е. в два раза больше!

Рассчитаем теперь, сколько придется переплатить при отказе от страхования и увеличении процентной ставки. Как правило, процентная ставка по кредиту в этом случае увеличивается на 2, максимум на 3 процента годовых. Возьмем для нашего примера повышение на 3 годовых и получим 500 тыс. рублей на срок 5 лет по ставке 18 % годовых. Размер ежемесячного платежа составит 12 697 рублей, а общая сумма переплаты – 261 803 рубля. Таким образом, сумма экономии при отказе от страховки составит в нашем примере более 237 тыс. рублей за весь срок кредита, или почти 4 000 рублей каждый месяц! Если размер повышения процентной ставки будет, например, 2 процента годовых, сумма экономии еще больше – более 250 тыс. рублей.

Очевидно, что оформление страховок по кредитам выгодно только банкам и страховым компаниям, но никак не заемщикам. Хотя банкиры и утверждают, что страховка защищает заемщиков от непредвиденных случайностей, на практике получить выплату по такой страховке крайне сложно, поскольку страховщики предусматривают минимально возможное число страховых случаев, при которых положены выплата. Кроме того, даже если человек действительно решил застраховаться добровольно, он имеет право сделать это в любой выбранной им самим страховой компании, а не в компании, навязанной банком, тарифы которой, как правило, очень сильно завышены.

Но что же делать, если Вам по каким-то причинам пришлось уступить банковским работникам и подписать документы по оформлению ненужной Вам страховки? Об этом мы расскажем в нашей следующей статье.